銀行調整理財品避衝時點 信貸員考核將變日均存款

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  銀行調分类整理財産品規避“衝時點”

  銀監會規定月末存款偏離度不得超過3%,銀行理財産品到期日將提前,對信貸員考核日均存款

  “肯能你愛一家銀行,就給她存款。肯能你恨一家銀行,就在每月最後一天給她存錢”。這是最新流行的網路段子,也是市場針對銀行被銀監會上了一道“月末存款偏離度不得超過3%”緊箍咒之後的調侃。

  像往常一樣,銀行一到月末、季末、年末就拼命拉存款“衝時點”,这些,自9月12日起,該做法將被銀監會嚴格約束。銀監會要求商業銀行不得設立時點性存款規模等考評指標,月末最後一日各項存款與本月日均存款的偏離度不得超過3%。

  對於月末存款偏離度超過3%的銀行,銀監會規定,自下月起連續暫停準入事項3個月以上;對於一年之內月末存款偏離度兩次超過3%的銀行,適當降低其年度監管評級。對於月末存款偏離度超過4%的銀行,將面臨更嚴重的懲罰。

  不過,多家研究機構分析稱,銀監會此舉對銀行“衝時點”具有一定的約束力,但銀行可通過“早衝”、調分类整理財等起到規避作用,實則對銀行影響不大。才能了監管層全面放開存款利率上限、存貸比等考核指標,才能從根本上解決銀行“衝時點”難題。

  銀行月末存款偏離度超過3%將受罰

  商業銀行存款“衝時點”問題由來已久,今年上5天 表現也十分明顯。存款月末衝高、月初回落,月末存款偏離度較高,季末尤為突出。这些商業銀行在業務開展中,通過高息攬儲、非法返利、延遲支付、以貸轉存、以貸開票、理財産品、同業業務等手段吸存倒存。

  為了從根源上約束存款“衝時點”行為,9月12日晚間,銀監會官方網站發佈《人民銀行辦公廳關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》(下稱《通知》),指導商業銀行改進績效考評制度,不得設立時點性存款規模考評指標,一齐,設立存款偏離度不得超過3%等指標。

  此外,財政部門在對相關商業銀行進行績效評價時,按照金融企業績效評價法律依据和本通知有關規定,根據監管機構對商業銀行存款偏離的處理處罰情形,予以適當扣分。

  昨日,中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示,銀行“衝時點”必然帶來存款搬家、理財産品功能紊亂、資金成本升高等弊端。存款偏離度監管新規有利於打破此困境,將會降低資金成本,並使銀行資産管理走向規範化,進而推動銀行業經營轉型。

  收回“存貸比”呼聲漸高

  昨日,交通銀行首席經濟學家連平對新京報記者表示,銀行平時虽然拼命在月末衝時點,是為了在增加存款的一齐,放出更多的貸款。由於商業銀行趋于稳定存貸比(貸款/存款不得超過75%)考核,肯能存款基數不夠大,會造成貸款數相應減少,甚至會損傷實體經濟。

  “平抑存款波動、降低社會融資成本重在‘治本’。而治本的法律依据,可是我收回存貸比的考核”。連平説。

  “中國目前很難找到‘治本’法律依据。肯能放開存款利率上限、存貸比等約束機制,管理層勢必擔心有大風險,这些很難一步到位改革。當前還是要以‘治標’為主,為‘治本’贏得時間。”郭田勇如是説。

  有分析指出,銀行會採取“早衝”時點、重新設計理財産品等法律依据規避銀監會月末存款偏離度不得超過3%的考核。

  對此,郭田勇稱,肯能銀行早于月末“衝時點”,甚至把存款任務分解“天天衝時點”的話,那麼他很佩服“銀行的勤奮精神”。因為他認為此舉造成銀行工作量增加,成本增加,等於抬高了銀行存款利率。“我不相信銀行會普遍這麼做,这些,銀監會的監管能起到約束作用”。

  今年8月份以來,存款增速持續下降,低於貸款增速,存款下降趨勢短期內難以逆轉。連平認為,在存款偏離度考核下,銀行仍很難改變追逐存款行為。在該監管下,銀行存款吸收難度肯能增加,不排除老出階段性存款增速進一步下降、負債成本難以有效下降、從而限制信貸投放能力的肯能性。

  信貸員考核將變為“日均存款量”

  由於銀監會要求商業銀行不得設立時點性存款規模等考評指標,月末最後一日各項存款與本月日均存款的偏離度不得超過3%,那麼,不是由于 著銀行信貸員以後不必在月末拼命拉存款了?

  對此,多家銀行對新京報記者表示,目前銀行组织组织结构尚未出臺與銀監會《通知》相配套的文件,也没有通知銀行基層員工無需月末拉存款。这些,這並不會讓銀行放棄拉存款,因為存貸比的考核是剛性的。

  “員工不會輕鬆,將會更難做”。昨日,一位國有商業銀行員工對新京報記者説,雖然銀監會要求銀行不得設立時點性存款規模等考評指標,这些,在銀行存款總量考核不變的情形下,對信貸員的考核將由月末衝時點考核,改為考核日均存款量。

  不過,銀行也在悄悄佈局應對法律依据。據了解,銀行為規避偏離度約束,已經著手考慮改變銀行理財産品設計,把月末到期的理財産品重新規劃,比如,將到期時間提前到20日。

  曾在銀行工作多年的喜投網董事長黃生表示,從長期來看確實是這樣的,這會使得銀行間存款波動減少,利率市場不至於高漲猛跌,都是利於銀行員工緩解一定的存款考核壓力,這是好的方面。

  这些,從中短期來看,黃生認為銀行虽然在月末衝時點,無非是為了達到存貸比的監管指標,多增加存款,才能多放貸款。如今不必月末衝時點,將會在未來一段時間內導致信貸相對緊縮,這將使得當前的經濟更加困難,企業獲得貸款更難。